연준의 최근 금리 동결로 수익을 얻는 방법

How to profit from the Fed’s latest interest rate pause

 

 

수요일, 연방준비제도이사회(Fed)는 작년에 금리를 한 차례 인하한 이후, 이번에도 기준금리를 동결하기로 결정했습니다. 이는 저축을 현명하게 운용한다면 여전히 인플레이션을 고려한 견고한 수익을 얻을 수 있는 기회가 있다는 의미입니다.

동시에 연준의 금리 정책(혹은 동결)이 다양한 소비자 대출 및 금융 상품의 금리에 직간접적으로 영향을 미칠 수 있기 때문에 불필요한 지출을 줄이고 부채 상환 전략을 점검할 필요가 있습니다.

"대출자들은 연준이 금리를 다시 인하할 것이라는 기대에 의존해서는 안 됩니다. 따라서 고금리 부채 상환에 집중하는 것이 중요합니다. 반면, 저축자들은 경쟁력 있는 저축 계좌를 활용한다면 인플레이션을 초과하는 수익을 계속 누릴 수 있을 것입니다."라고 뱅크레이트의 수석 재무 분석가인 그렉 맥브라이드는 조언합니다.

저축 전략

뱅크레이트에 따르면 대형 은행의 저축 계좌를 이용하는 대부분의 사람들은 낮은 금리에 만족하고 있으며, 현재 전국 평균 저축 계좌 금리는 0.55%에 불과합니다.

하지만 긴급 자금, 다가오는 휴가, 자동차 수리와 같은 단기 목표를 위한 저축은 연방예금보험공사(FDIC) 보험에 가입된 온라인 고금리 저축 계좌를 활용하는 것이 더 유리합니다. 최근 일부 온라인 은행에서는 4.5%~4.75%의 금리를 제공하고 있어, 약 3% 수준의 인플레이션보다 빠르게 자산을 증가시킬 수 있습니다.

또한 FDIC 보험이 적용되는 머니마켓 계좌도 고려할 수 있습니다. 뱅크레이트에 따르면 일부 머니마켓 계좌의 금리는 4%~4.75%에 이릅니다.

또 다른 옵션으로는 단기 저위험 채권 상품에 투자하는 머니마켓 뮤추얼펀드가 있습니다. 크레인 데이터에 따르면 이러한 펀드는 최근 평균 4.19%의 수익률을 기록하고 있습니다. 다만, 머니마켓 펀드는 FDIC의 보호를 받지 않지만, 중개업체를 통해 투자하면 증권투자자보호공사(SIPC)의 보험 적용을 받을 가능성이 있습니다.

향후 3~5년 내에 사용할 자금을 마련하고자 한다면 예금증서(CD), 미국 국채, AAA 등급의 지방채를 고려할 수 있습니다. 각각 세금 혜택과 조기 인출 규정이 다르므로 주의가 필요합니다.

FDIC 보험이 적용되는 CD는 일정 기간 동안 예치해야 하며, 수익은 연방 및 주 단위에서 전액 과세됩니다. Schwab.com에 따르면 3개월~5년 만기의 CD 금리는 4.25%~4.65% 수준입니다.

미국 국채는 3개월~5년물 기준 4.19%~4.34% 수준의 금리를 제공합니다. 국채 수익은 주 및 지방세에서 면제되므로 세율이 높은 지역에 거주하는 경우 유리할 수 있습니다.

AAA 등급의 지방채는 2.61%~4.21%의 수익률을 제공하며, 일반적으로 연방세가 면제됩니다. 또한, 특정 주에서 발행한 지방채를 구입하면 주 및 지방세도 면제될 수 있습니다. 따라서 높은 세율의 지역에 거주하거나 소득세가 낮은 주에 거주하는 경우 지방채가 좋은 선택이 될 수 있습니다.

부채 관리 전략

현재 경제 상황을 고려할 때 연준이 몇 달 내에 금리를 인하할 가능성은 낮습니다. 또한, 인플레이션 상승 가능성이 제기되면서 금리 인상 가능성도 배제할 수 없습니다. 따라서 부채의 이자 부담을 줄이는 것이 중요합니다.

"연준이 조만간 고금리에서 벗어날 기회를 제공할 것이라고 기대하는 것은 실망스러운 결과를 초래할 수 있습니다. 모기지, 자동차 대출, 신용카드 부채 등 모든 경우에 해당됩니다."라고 LendingTree의 신용 전문가 Matt Schultz는 말합니다.

부채 부담을 줄이는 방법 중 하나는 0% 잔액 이체 신용카드를 이용하여 향후 12~18개월 동안 무이자로 원금을 상환하는 것입니다.

또한, 고금리 신용카드 부채를 낮은 이자의 개인 대출로 통합하는 방법도 고려할 수 있습니다. 뱅크레이트에 따르면 1월 22일 기준 개인 대출 평균 금리는 12.46%입니다. 신용 점수가 높고 부채 비율이 낮다면 더 낮은 금리를 받을 수 있습니다.

이러한 옵션이 어려울 경우, 신용카드 발급업체에 직접 연락해 이자율 인하를 요청하는 것도 좋은 방법입니다. Schultz는 "생각보다 더 자주 성공하는 전략입니다."라고 말합니다.

모기지 및 주택 대출

 

모기지 금리는 연준의 기준금리보다는 인플레이션과 경제 성장 기대감에 영향을 받는 10년 만기 미국 국채 수익률에 더 직접적으로 연동됩니다.

프레디 맥에 따르면 1월 23일 기준 30년 만기 고정금리 모기지는 평균 6.96%로, 전주(7.04%)보다 다소 하락했지만 여전히 1년 전(6.69%)보다 높은 수준입니다.

현재 7% 이상의 모기지 금리를 보유하고 있다면, 더 낮은 금리로 재융자를 고려할 가치가 있습니다. 맥브라이드는 "금리가 0.5%포인트 이상 낮아진다면 재융자를 고려할 만합니다."라고 조언합니다.

주택 담보 대출은 여전히 높은 금리를 유지하고 있습니다. 1월 22일 기준 Bankrate에 따르면 평균 금리는 8.45%, 주택 담보 신용 한도(HELOC)의 평균 금리는 8.28%입니다. 만약 상대적으로 높은 금리로 대출을 받았다면, 원금을 빠르게 상환하는 것이 장기적으로 더 많은 비용을 절약할 수 있습니다.

자동차 대출

Edmunds.com에 따르면 12월 기준 신차 대출(7.1%)과 중고차 대출(10.8%)의 평균 금리는 작년 9월보다 0.5%포인트 하락했습니다.

그러나 기존 자동차 대출을 재융자하는 것이 반드시 이익이 되는 것은 아닙니다. Bankrate에 따르면 전체 금리가 1%포인트 하락해도 35,000달러 대출의 월 상환액 절감액은 16달러에 불과합니다.

하지만 기존 대출 금리가 15% 이상으로 매우 높은 경우, 재융자를 고려해볼 만합니다. Edmunds.com의 제시카 콜드웰은 "대출을 받은 이후 신용 점수가 크게 향상되었다면, 재융자를 고려할 가치가 있습니다."라고 조언합니다.

앞으로 차량을 구매할 계획이 있다면 중고차보다 신차를 고려하는 것이 더 나을 수 있습니다. 신차 및 인증 중고차 대출에는 보조금 혜택이 포함될 가능성이 높기 때문입니다. 그녀는 "무엇을 받을 수 있는지 비교한 후, 대출 기간 동안의 총 이자 부담을 계산해보는 것이 중요합니다."라고 강조합니다.

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미국 경제 흐름과 한국 경제 대응 방안

최근 미국 경제는 연방준비제도(연준)의 금리 동결 정책에 힘입어 고금리 기조가 지속될 가능성이 커지고 있습니다. 이는 기업들의 차입 비용을 증가시키고, 소비자들의 지출을 위축시킬 수 있어 경제 성장에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 또한, 고금리 상태가 이어질 경우 달러 강세가 지속되며, 신흥 시장에서는 자본 유출이 가속화될 우려도 있습니다. 이러한 경제 흐름은 한국 경제에도 여러 방면에서 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 이에 따라 한국은 현 상황에 맞는 전략적인 대응을 통해 경제적 충격을 최소화하고, 새로운 성장 동력을 찾아야 할 시점에 있습니다.

 

미국 경제의 금리 동결과 한국 경제의 영향

연준이 금리를 동결한 채로 고금리 상태를 유지한다면, 미국 경제는 단기적으로 차입 비용 증가와 소비 둔화라는 문제에 직면할 수 있습니다. 이는 투자 위축과 함께 경제 성장 속도를 저하시킬 위험이 있습니다. 동시에 달러가 강세를 보일 경우, 신흥 시장에 대한 자본 유출이 가속화되며, 한국 경제는 외환 시장에서 원화 약세를 경험할 가능성이 높습니다.

원화 약세는 수출 기업들에게는 일시적인 긍정적 영향을 미칠 수 있지만, 원자재 수입 비용 상승으로 인해 제조업 전반에 부담을 줄 수 있습니다. 특히 한국은 원자재 수입 의존도가 높기 때문에, 이러한 원화 약세는 제조업체들의 생산비용 증가를 초래할 수 있습니다.

또한, 미국 금리가 높은 수준을 유지하면 한국은행이 금리를 인하하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 이는 국내 소비자들의 구매력을 제한하고, 부동산 시장의 회복을 지연시킬 우려가 있습니다. 또한, 고금리 환경에서 외국인 투자자들이 자금을 빼내가면서 한국을 포함한 신흥 시장에서 자본 유출이 심화될 수 있고, 이에 따라 증시의 변동성이 확대될 수 있습니다.

 

한국 경제의 대응 방안

한국은 이러한 글로벌 경제 환경 속에서 지속 가능한 성장을 위해 다각적인 대응 방안을 모색해야 합니다. 첫 번째로, 외환 리스크 관리가 중요합니다. 원화 약세를 수출 기업에 유리한 요소로 활용하되, 환 헤지 전략을 통해 변동성에 대응해야 합니다. 특히, 원자재 수입 비용을 상쇄할 수 있는 방안을 찾고, 글로벌 시장에서 경쟁력을 유지할 수 있도록 해야 합니다.

두 번째로, 부채 구조 개선이 필요합니다. 고금리가 지속될 가능성에 대비해 기업과 개인들은 부채 상환 전략을 재정비할 필요가 있습니다. 고금리 대출을 줄이고, 장기 고정금리 대출로 전환하는 등의 방법을 통해 금리 부담을 줄여야 합니다. 기업들은 고금리 환경에서 자금을 효율적으로 운용할 수 있는 방안을 강구해야 하며, 가급적 자본 구조를 안정시킬 필요가 있습니다.

세 번째로, 투자 다각화가 중요합니다. 변동성이 큰 시장에서는 안전 자산인 미국 국채나 금에 대한 투자 비중을 확대하는 것이 필요합니다. 이를 통해 외부 충격에 대비하고, 리스크를 최소화할 수 있습니다. 또한, 다양한 산업군에 대한 투자로 리스크를 분산시키는 것도 효과적인 전략이 될 수 있습니다.

마지막으로, 내수 시장 활성화가 필요합니다. 정부는 내수 부양책을 적극적으로 추진하여 금리 부담을 완화하는 방안을 마련해야 합니다. 또한, 기업들은 혁신적인 제품과 서비스를 통해 소비자의 신뢰를 확보하고, 내수 시장을 활성화할 수 있도록 해야 합니다. 소비자들의 신뢰를 높이는 정책은 경제 전반에 긍정적인 영향을 미칠 것입니다.

 

미국 경제의 고금리 지속과 원화 약세 등의 글로벌 경제 흐름은 한국 경제에 상당한 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 이에 따라 한국은 외환 리스크 관리, 부채 구조 개선, 투자 다각화, 내수 시장 활성화 등을 통해 적극적으로 대응해야 합니다. 한국이 이러한 전략을 잘 구현한다면, 경제적 충격을 최소화하고 지속 가능한 성장을 이룰 수 있을 것입니다. 미래의 경제 환경에서 한국은 더욱 강한 경쟁력을 갖추기 위해 글로벌 변화에 발 빠르게 대응하는 노력이 필요합니다.